A independência financeira pode ser um conceito esquisito para muitas pessoas, mas é um processo bastante simples. Investir dinheiro não é como fazer cirurgia ao cérebro, e muitos poucos conhecimentos são precisos, comparado com a aprendizagem de uma profissão. Vamos supor um exemplo simples, que é o meu caso.

Tenho como objectivo angariar 150 mil euros e viver indefinidamente disso para o resto da minha vida. Vamos para isso usar a taxa de inflação da primeira década deste milénio, que é de 3% em média. E uma taxa de retorno no investimento de 5.5%, o que é bastante conservador e possível de fazer por alguém com os conhecimentos mínimos.

A minha cobertura é de +0.5%, consequentemente 5.5% – 3% – 0.5% = 2% é basicamente o que usarei para viver, cerca de 250€ por mês portanto. Eu já vivo com menos que isto, o dinheiro vai inclusive acumulando 0.5% por ano neste caso em específico. Pode-se dizer também que não sou propriamente um homem que compra o último BMW a prestações, e não tenho vergonha de dizer que passei as últimas férias em casa.

Um investidor e banqueiro passava por uma aldeia mexicana quando observou de perto um pequeno barco atracado com um pescador lá dentro. Dentro do barco estava uma quantidade apreciável de atum. O banqueiro felicitou o pescador na qualidade do peixe obtido e perguntou ao pescador quanto tempo tinha ele gasto na sua pesca.

O pescador disse, “Muito pouco tempo na verdade.”

O banqueiro prontamente perguntou porque razão o pescador não ficou mais tempo dentro do barco a pescar mais atum. O pescador disse que já tinha o suficiente para as necessidades imediatas da sua família.

O banqueiro depois perguntou, “Mas o que fazes com o resto do teu tempo livre ?”

O pescador disse, “Durmo até tarde, pesco um bocado, brinco com os meus filhos, faço algumas sestas com a minha mulher, visito a aldeia e bebo e jogo cartas com os meus amigos. Eu tenho uma vida ocupada e cheia.”

O banqueiro disse, “Eu sou Doutorado em Engenharia e Gestão e posso-te aconselhar. Tu devias gastar mais tempo a pescar e com os lucros obtidos, comprar um barco maior. Com o lucro desse barco poderias comprar vários barcos ainda maiores.”

O banqueiro continuou a conversa, “E em vez de vender peixe a um intermediário deverias vender directamente ao processador, até que abrisses a tua própria fábrica para enlatar atum. Tu controlarias o produto, a sua produção e a distribuição! Então precisarias de sair desta aldeia e ir para a Cidade do México, depois Los Angeles e finalmente Nova York onde poderias expandir ainda mais o teu negócio.”

O pescador perguntou depois, “Mas então quanto tempo isto tudo vai demorar ?”

O banqueiro respondeu, “Talvez 15 a 20 anos, mas não tenho a certeza.”

“Mas depois o que acontece ?”, perguntou o pescador.

O banqueiro riu-se e disse, “Essa é a melhor parte. Quando a altura certa chegar anuncias uma IPO (Oferta Pública Inicial) e vendes a tua empresa para o público e ficas milionário. Vais fazer milhões!”

“Milhões. Ok e depois?”, perguntou o pescador.

O banqueiro depois respondeu, “Depois reformas-te, e passas a vida a dormir até tarde, a pescar um bocado quando te apetecer, a brincar com os teus filhos, a fazer algumas sestas com a tua mulher, a visitar a aldeia, e a beber e jogar cartas com os teus amigos. Enfim, tendo uma vida ocupada e cheia. ”

???

Hoje adicionei a barra da liberdade na lateral direita, a quantia de 150 mil euros é o meu objectivo para a independência financeira, como podem reparar comecei à pouco tempo no mundo da classe operária e estou muito desejoso para sair dela o mais rapidamente possível. A partir daí vou retirando 3% ao ano que dá a modesta quantia de 4500€ por ano, ou seja 375€ por mês o que é o dobro dos meus custos de vida. Tenho como objectivo atingir esta quantia em menos de 6 anos, querendo dizer que vou atingir a reforma aos 29 anos de idade. Vocês acham que vou conseguir ?

A estratégia é muito importante, está acima de qualquer formação superior ou inteligência. Uma estratégia financeira demora décadas a construir, não nasce repentinamente da noite para o dia. Conheço pessoas que trabalham muito arduamente mas tem uma visão fraca da vida, todos eles estão seguros que vão ter que trabalhar até à idade habitual da reforma. A isto eu chamo uma visão curta da vida. Uma vida deve ser planeada com décadas de antecedência e não é com uma licenciatura que vamos ficar aptos para os desafios do dia a dia, ou virar repentinamente “mr big evolution” e trabalhar nos quadros importantes de grandes empresas ou consultoras. Há que ter humildade para perceber as mudanças à nossa volta e pensar que as novas licenciaturas de hoje vão ser uma coisa do passado daqui a 10-15 anos e aí já não sejamos tanto “top gun” ou “hot shit”, provavelmente haverão mais como eu, dispostos a trocar um bocado da sua vida pessoal por mais um bocado de dinheiro. É por isso que tento ver a vida mais pela vista de um capitalista, a população mundial vai crescer e a quantidade de dinheiro a circular vai ser maior, o que deixa sempre ineficiências para aqueles que as sabem aproveitar. Quando falo de ineficiências, falo obviamente de oportunidades de investimento que vão continuar a surgir na próxima década.

Eu sei bem que este título é um bocado enganador. Tenho andado a ler ultimamente com múltiplos sentimentos um livro do Thomas J Stanley, “The Millionaire Mind”, o percursor do aclamado “The Millionaire Next Door”. É basicamente uma reescrita do TMND mas com mais detalhes e estatísticas, tentando descrever a mente de um típico milionário. Um ponto que não gostei foi o facto de todos os milionários serem homens de fé e de passarem a vida a trabalhar 60-80 horas por semana, como podem ver, é um bocado chato e contra a filosofia deste blog. Contudo, muitos reformam-se cedo vendendo o seu negócio ou acumulando dinheiro. Ao ler o livro fica latente os factores de sucesso destas pessoas, muitas começaram desde cedo a trabalhar, enquanto estudavam no secundário ou na faculdade, mais tarde acabaram por abrir um negócio relacionado com um dos seus empregos anteriores.

Características da mente de um milionário

• Expõem-se ao risco financeiro

A habilidade de arriscar dinheiro em investimentos, tendo em conta um retorno considerável, é uma actividade bastante comum nos ricos. A maior parte dos milionários tem o seu próprio negócio e investe forte nele. É mais seguro investir no nosso próprio negócio, em vez da bolsa, onde estamos a investir na empresa de outros e não temos qualquer poder de decisão.

• Vivem a baixo dos seus meios

Não consomem muito, guardam o que podem. Muita raramente compram mobília nova ou sapatos novos, em vez disso, compram produtos com grande durabilidade e mandam arranjar. Uma boa mobília pode durar séculos e inclusive valoriza, nunca pensei que a mobília pudesse valorizar, é uma área que vou ter que pesquisar .

• Escolhem a mulher / marido ideal

Esta também é uma decisão importante, pois um divórcio pode destruir a fortuna de um milionário. Note-se também que as mulheres da maior parte dos milionários não trabalham e são domésticas. Grande parte dos milionários tem casamentos que já duram 20 ou 30 ano, em média tendem a sobrevir muito mais.

• Trabalho árduo

A maior porte dos milionários não são extremamente inteligentes, acreditam que o trabalho duro é mais importante que uma educação superior. As únicas pessoas com grande quociente de inteligência que chegam a milionárias são, se não tiverem a urgência consumista, médicos e engenheiros, basicamente o topo salarial da sociedade . Há muito mais probabilidade de um empresário vulgar enriquecer.

• Estiveram sempre sujeitos ao risco

Desde novos a maior parte dos milionários estiveram sujeitos ao risco, desemprego, morte de parentes e situações caricatas foram o que impulsionaram estes homens para o sucesso. No livro há uma história interessante de uma pessoa que era tão má na escola que teve de se contratar a si mesmo, agora é um decamilionário reformado.

• Vivem com grande ênfase na integridade

Ser honesto e sincero é muito importante para que haja confiança nos seus negócios. A integridade é sempre posta em causa diariamente quando se está à frente de qualquer negócio.

• Têm a capacidade de ignorar os críticos

Os milionários aprenderam desde novos a ignorar os críticos, os vulgo, “bota abaixo”. Estas pessoas é que, em certa forma, foram o combustível para o seu grande sucesso.

• São líderes

Só é líder quem sabe mandar em si próprio e tem a disciplina necessária para estar à frente de um negócio com sucesso.

• Amam o que fazem

Engane-se ao pensar que a maior parte dos milionários esbarrou na sua função amada como por magia. O livro reporta que só depois de muito procurar, os milionários descobriram a sua paixão por acaso, e aprenderam a amá-la.

• Ostentam inteligência criativa

Grande parte dos milionários não estão em sectores vulgares, mas sim em sectores que descobriram e agora exploram de forma única.

Conclusão : Vou a metade do livro, é um bocado repetitivo e por vezes contraditório. Por um lado diz que é benéfico investir no nosso próprio negócio, por outro lado devemos investir na bolsa, então em que ficamos ? Claro que há sempre a possibilidade das empresas dos outros cresceram mais que a nossa. Ainda relacionado com a bolsa, há uma história impressionante no livro sobre um vulgar motorista que ganhava muito pouco. Pouco depois de casar teve dois filhos, mais tarde reparou que os seus filhos tinham uma inteligência fora do normal, decidiu então, mais a mulher acumular o suficiente para colocar os seus dois filhos em colégios e faculdades privadas de forma a tornarem-se médicos. Eventualmente os filhos formaram-se nas faculdades mais prestigiadas da América e os seus pais reformaram-se com 3 milhões de doláres, isto depois de ter pago por completo a educação dos seus filhos. A pergunta curiosa agora é como .. ? Simples, como o motorista tinha muitas horas vagas começou a ler livros de investimentos em imobiliário e bolsa de forma a garantir a educação dos seus filhos, por outro lado os seus colegas motoristas ou passavam o tempo a ler jornais de desporto ou a jogar às cartas.

Há sempre aquela ideia que uma promoção no emprego é a melhor forma de conseguir ter um salário maior. Mas essa ideia está errada. Vamos analisar de seguida dois casos simples mas bastante ilustrativos da mensagem que quero passar.

João e Roberto trabalham na mesma empresa. João costuma ir para emprego de transportes públicos enquanto o Roberto vai para emprego com o seu carro. João tem um custo de 20€ mensal no seu passe. O Roberto por outro lado gasta 60€ apenas em combustível. Fazendo as contas João gasta por ano 12×20 = 240€, Roberto por seu lado gasta 720€.

Se o Roberto passa-se a ir de transportes como o João pouparia 480€ por ano, isso iria ser igual a uma promoção de 40€ mês, sem andar a competir no emprego ou a engraxar o patrão!

É claro que estes cálculos são básicos mas fascina-me o número de pessoas que pensa ao contrário. Desta ideia ainda se pode extrapolar para muitas outras situações, é só utilizar a imaginação.

Normalmente quando as pessoas sabem que tenciono ser financeiramente independente aos 30 começam a rir. Mas não me importo muito porque tenho o plano bem traçado e está colocado neste blog de forma transparente.

Vamos supor que uma pessoa ganha 800€ de salário (uma situação realista e perfeitamente atingível) e guarda metade, ie : 400€. Vamos também supor que todos os tipos de investimentos apenas dão um retorno de 3% ao ano o que é uma meta muito conservadora. Essa pessoa começa a investir no início de 2009 com nada. Em 2027 atingirá
os 100 mil euros. Mas estes cálculos começam a ficar interessantes quando se alteram alguns números, vamos supor que 80% (640€ por mês, logo 7680€ por ano) do salário é guardado e o investimento tem um juro de 5% que também é uma meta conservadora para quem saiba investir bem na bolsa.  Os 100 mil euro serão atingidos por volta de 2021.

Iremos abordar agora um caso extremo de uma pessoa formada e que saiba investir delicadamente o seu dinheiro com um ordenado mensal de 1500€ e com investimentos que lhe tragam uma média de 8% de retorno em cada ano o que é atingível com um baixo nível de dedicação.

Montante guardado em cada mês : 80% – 1200€

Montante gasto em cada mês : 20% – 300€

Juro médio nos seus investimentos : 8%

Ano de início : 2009

Ano em que atinge os 100 mil euros :  2016. Em 2016 já não é preciso trabalhar porque a 8% por ano faz 666€/mês o que é mais do dobro de 300€,  o nosso gasto mensal. Não só é possível ser-se 100% financeiramente independente como ainda guardarmos 50% do “ordenado”.

Nota:Estes cálculos foram feitos sem o 13º mês e sem ter em conta a inflação.